Cartes CB, Visa, Mastercard, American Express : les frais changent-ils ?
Pourquoi le coût d'acceptation varie selon la carte : débit, crédit, carte professionnelle, carte hors Europe ou schéma à trois parties. Ce qu'il faut demander à son prestataire.
Oui, les frais d'acceptation peuvent varier selon la carte présentée, mais pas de la même façon selon votre contrat. Avec un taux unique, vous ne voyez pas la différence ; avec une tarification dissociée, chaque catégorie de carte a son coût. Les cartes de consommateurs européennes ont une interchange plafonnée, tandis que les cartes professionnelles, les cartes émises hors de l'Union et les schémas à trois parties peuvent coûter davantage.
Les familles de cartes à distinguer
En France, une même carte bancaire porte souvent plusieurs marques : le réseau CB (Cartes Bancaires), associé à Visa ou Mastercard pour les paiements hors du schéma national. Le terminal lit la carte et choisit l'application de paiement selon les règles de l'émetteur et, dans certains cas, la préférence du commerçant ou du client. Il faut ensuite distinguer :
- les cartes de débit (paiement débité directement ou en différé) ;
- les cartes de crédit (avec crédit renouvelable ou différé selon l'émetteur) ;
- les cartes prépayées ;
- les cartes professionnelles (cartes d'entreprise) ;
- les cartes émises hors de l'Union européenne (touristes, voyageurs d'affaires) ;
- les cartes de schémas à trois parties, où l'émetteur et l'acquéreur ne font qu'un, comme certaines cartes de voyage et d'affaires, avec un contrat d'acceptation propre.
Le plafonnement européen : ce qu'il couvre et ce qu'il ne couvre pas
Le règlement (UE) 2015/751 plafonne l'interchange à 0,2 % pour les cartes de débit de consommateurs et à 0,3 % pour les cartes de crédit de consommateurs, pour les opérations dont l'émetteur et l'acquéreur se trouvent dans l'Union. Il ne plafonne pas de la même manière les cartes professionnelles, et il ne s'applique pas aux cartes émises hors de l'Union, ce qui explique pourquoi ces paiements sont généralement plus chers à accepter. Les frais de réseau et la marge de l'acquéreur ne sont pas plafonnés. Pour comprendre cette mécanique, voyez notre guide sur la commission d'interchange.
Ce que cela change sur votre contrat
| Type de contrat | Effet des différences entre cartes |
|---|---|
| Taux unique | Invisible : l'écart est lissé dans le taux, avec une prime de risque |
| Taux par catégorie | Un taux pour les cartes de consommateurs, un autre pour les cartes professionnelles ou étrangères |
| Interchange plus | Chaque transaction est facturée selon son interchange réelle plus une marge |
Exemple pédagogique (valeurs illustratives, non des tarifs réels). Un restaurant qui accueille beaucoup de touristes encaisse 10 000 € par mois, dont 7 000 € par cartes de consommateurs européennes et 3 000 € par cartes hors Union. Avec une offre par catégorie à 0,9 % pour les premières et 2,2 % pour les secondes, la commission est de 63 + 66 = 129 €, soit 1,29 %. Avec un taux unique à 1,5 %, elle serait de 150 €. Mais pour un commerce dont 95 % de la clientèle paie par cartes de consommateurs européennes, une offre par catégorie à 0,9 % serait très avantageuse comparée à ce taux unique. Votre répartition réelle décide, d'où l'importance de demander un relevé par type de carte à votre établissement actuel.
Les cartes à trois parties : accepter ou non
Pour ces cartes, le commerçant signe un contrat spécifique avec l'émetteur, et l'acceptation est facultative. Les taux sont souvent plus élevés que pour les cartes de consommateurs européennes. L'intérêt d'accepter ces cartes dépend de votre clientèle : hôtellerie, restauration haut de gamme, boutiques touristiques ou ventes de prestations à valeur élevée. Chiffrez le coût supplémentaire à partir de la part de ces paiements dans votre chiffre d'affaires, puis mettez-le en regard du risque de perdre une vente.
Le choix de la marque à l'acceptation
Quand une carte porte deux marques, le règlement européen donne au commerçant des droits sur la façon de router la transaction, et certains terminaux permettent de paramétrer des préférences. Demandez à votre prestataire si votre terminal permet de privilégier un réseau et si cela influe sur vos frais. Ne supposez pas qu'un choix existe dans toutes les configurations : cela dépend du contrat, du terminal et de la carte.
Ce que vous pouvez exiger de votre établissement
- Un relevé de vos transactions par catégorie de carte sur les 12 derniers mois.
- Le détail de la commission : interchange, frais de réseau, marge.
- La liste des cartes acceptées par défaut et celles qui nécessitent un contrat spécifique.
- Les tarifs des cartes hors Union si votre clientèle est internationale.
- Une simulation de coût avec votre répartition réelle.
Avec ces données, saisissez vos chiffres dans le calculateur de commission en utilisant la commission moyenne pondérée de chaque offre.
Erreurs à éviter
- Comparer deux taux sans savoir à quelles cartes ils s'appliquent.
- Refuser une carte étrangère par principe sans calculer ce que vous perdez en ventes.
- Accepter un taux « à partir de » qui ne vaut que pour une catégorie de carte précise.
- Oublier que les règles sur les surcoûts imposés au client interdisent de répercuter le coût d'une carte de consommateur ; voir surcharge et minimum d'achat.
Quand demander conseil
Si votre clientèle est très internationale, si vous vendez des prestations de valeur élevée ou si vous hésitez à accepter une carte à trois parties, discutez-en avec un conseiller de votre établissement et avec votre expert-comptable avant de modifier votre contrat.
Questions fréquentes
Mon terminal accepte-t-il automatiquement toutes les cartes ?
Non : l'acceptation des cartes à trois parties demande un contrat spécifique, et certains terminaux sont paramétrés pour des réseaux précis.
Pourquoi les cartes étrangères coûtent-elles plus cher ?
Parce que le plafond européen d'interchange ne s'applique pas de la même façon aux cartes émises hors Union.
Dois-je afficher les cartes que j'accepte ?
Oui, il est d'usage et recommandé d'informer clairement le client sur les moyens de paiement acceptés, et certaines règles de transparence s'appliquent. Vérifiez auprès de la DGCCRF.
Peut-on refuser une marque de carte ?
Dans certains cas oui, si le contrat le prévoit et si l'information est claire. Vérifiez les règles applicables à votre situation.
Sources et références
- Commission européenne — règlement (UE) 2015/751 sur l'interchange
- Groupement des Cartes Bancaires CB — schéma national
- Banque de France — cadre des moyens de paiement
- DGCCRF — information du consommateur sur les moyens de paiement
